Cuánto puedo ganar invirtiendo 100 euros al mes
Tabla de resultados invirtiendo 100 euros al mes durante 10, 20, 30 y 40 años con distintas rentabilidades, y qué factores reducen el resultado final.
Es la pregunta que todo el mundo se hace antes de empezar: «si invierto 100 euros al mes, ¿con cuánto acabo?». La respuesta depende de tres cosas —cuánto tiempo, qué rentabilidad y cuánto pagas por el camino—, así que vamos a poner números concretos.
La tabla que mejor explica el interés compuesto
Aportando 100 euros al mes, sin dinero inicial, y suponiendo una rentabilidad anual constante:
| Años | Has aportado | Al 4 % anual | Al 6 % anual | Al 8 % anual |
|---|---|---|---|---|
| 10 | 12.000 € | 14.725 € | 16.388 € | 18.295 € |
| 20 | 24.000 € | 36.677 € | 46.204 € | 58.902 € |
| 30 | 36.000 € | 69.405 € | 100.452 € | 149.036 € |
| 40 | 48.000 € | 118.196 € | 199.149 € | 349.101 € |
Merece la pena fijarse en dos detalles. El primero: al 6 %, pasar de 20 a 40 años multiplica por más de cuatro el resultado, aunque solo duplicas lo aportado. El segundo: la diferencia entre el 4 % y el 8 % no es «el doble», es mucho más que el doble en plazos largos. Por eso los costes importan tanto.
Estas cifras son aritmética, no una previsión. En la realidad ningún año da exactamente un 6 %: hay años de +25 % y años de −30 %. La rentabilidad pasada no garantiza la futura, y estos ejemplos no incluyen inflación, impuestos ni comisiones.
De dónde sale cada euro
Al 6 % anual y 30 años, de los 100.452 euros finales:
- 36.000 € los has puesto tú.
- 64.452 € los han generado los rendimientos acumulados.
Casi dos tercios del resultado no vienen de tu esfuerzo, sino de haber empezado y no haber parado. Eso es el interés compuesto.
Qué rentabilidad es razonable suponer
Nadie puede saberlo de antemano. Como referencia para hacer tus cuentas:
- 4-5 % anual: escenario prudente para una cartera global diversificada a muy largo plazo.
- 6-7 % anual: escenario histórico habitual para renta variable global, con mucha volatilidad por el camino.
- 8 % o más: escenario optimista. Úsalo solo para comprobar que tu plan no depende de que salga todo bien.
Resta la inflación si quieres ver poder adquisitivo real: con un 3 % de inflación, un 6 % nominal equivale a un 3 % real aproximadamente.
Los tres enemigos del resultado
- Las comisiones. Un 1 % anual de más se come una parte enorme del resultado a 30 años. Compara siempre el TER de tus fondos.
- Los impuestos. Al vender pagas entre el 19 % y el 28 % de la ganancia según el tramo. Vender poco y tarde es más eficiente que operar mucho.
- Las decisiones emocionales. Vender en una caída o concentrar todo en lo que más ha subido son los dos errores que más caro salen.
Haz tus propias cuentas
Los números cambian mucho según tu caso. Con la calculadora de interés compuesto puedes introducir tu capital inicial, tu aportación mensual, la rentabilidad que quieras suponer y los años, y ver el resultado y la tabla año a año.
Y si tu duda es de dónde sacar esos 100 euros al mes, empieza por invertir con poco dinero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se gana invirtiendo 100 euros al mes durante 30 años?
Con una rentabilidad constante del 6 % anual, unos 100.452 euros, de los que 36.000 los habrías aportado tú. Con un 4 % serían unos 69.405 euros y con un 8 %, unos 149.036 euros.
¿Estos cálculos incluyen la inflación?
No. Son cifras nominales. Para aproximar el poder adquisitivo real, resta la inflación media anual a la rentabilidad que hayas supuesto.
¿Qué rentabilidad es realista esperar?
Nadie puede saberlo. Para hacer cuentas prudentes se suele trabajar con escenarios del 4 % al 7 % anual para una cartera global diversificada a largo plazo, sabiendo que ningún año se parecerá a la media.
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